Электронные деньги

В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash – мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет.Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash – обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США».

В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер.

К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.

В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.

Анонимность и возможность осуществлять операции практически мгновенно, не сходя с места, привлекают пользователей в ЭПС. Однако именно анонимность крайне раздражает налоговые и силовые структуры. Возможно, при желании в МВД и сумеют вычислить мошенника или владельца сайта с детской порнографией, но сил и времени на это уйдет много.

Между тем, рынок электронной коммерции растет. Только через систему «Киберплат», по свидетельству генерального директора А. Грибова, в 2005 году было проведено более 200 млн платежей на сумму свыше $1,12 млрд. При этом некоторые ЭПС открыто рекламируют в Интернете возможности с их помощью осуществлять безналоговую коммерцию. Налоговые органы не могут позволить себе оставить такой солидный кусок без своего надзора.

Возможно, именно поэтому появилась в «Коммерсанте» статья «Свободно конвертируемые файлы». В статье автор указывает на то, что работа ЭПС законодательно не урегулирована: «Правовое же поле для этой деятельности пока что вовсе не поле, а дремучий лес». Причем кроме реальных проблем автор описывает и какие-то надуманные. «В том, что банковская лицензия выдается небанковской организации, присутствует какая-то казуистика» - пишет «Коммерсантъ». Но ЭПС получают лицензии как кредитные организации либо вообще не занимаются банковскими операциями. О какой казуистике идет речь?

Автор статьи уверяет, что ЭПС существуют благодаря «дырам» в законе, что их используют для оплаты наркотрафика и в криминальных целях. Спору нет, мошенников в сети немало, и законы наши еще не освоились с таким своеобразным явлением, как Интернет. Но причин объявлять ЭПС чуть ли не вне закона, вроде бы нет. «Коммерсантъ» зарекомендовал себя как серьезное, компетентное издание, вряд ли его авторы не знают, что такое «коммерческая организация. Создается впечатление, что в статье намеренно сгущены краски. Спрашивается, зачем? Видимо, таким способом Интернет-общественность готовят к ужесточению правил пользования сетевыми ресурсами.

На западе давно уже поняли, что от электронных денег, выпускаемых частными эмитентами, никуда не деться. Поэтому и США, и Европа, и многие другие государства пытаются ввести ЭПС в какие-то разумные рамки. Так, в 2000-м году Европарламентом была принята Директива 2000/46/EC, которая дала определение электронным деньгам и позволила небанковским структурам выпускать свои ЭД при условии, что такой выпуск будет лицензироваться и контролироваться государством.

«На сегодняшний день вполне определены такие понятия, как банковская операция, незаконная банковская деятельности (УК РФ), нелегальные операции, обязанности банка и, соответственно, платежной системы знать своего клиента, а также такое важное понятие, как сертификация криптографических средств передачи финансовой информации и т.д. А значит, этим законодательно установленным критериям могут и должны соответствовать любые действующие в России платежные системы, в том числе оперирующие цифровой наличностью», - говорит Грибов в интервью CNews.

Правда, равнять ЭПС с банками довольно сложно, но сейчас в России начинается активная деятельность по упорядочиванию работы Интернета и платежных систем. Например, МВД России предлагает ужесточить контроль над пользователями Интернета, соответствующий проект закона уже внесен в Госдуму РФ. В частности, он предлагает исключить анонимность при заключении договора с провайдером на оказание услуг связи с целью поставить заслон интернет-сайтам террористической и экстремистской ориентации. 25.05.2006 года принят Закон «Об электронной торговле». В Думе на рассмотрении лежит новая редакция закона об электронной подписи.

Что еще придумают наши законотворцы – предугадать трудно. Возможно, они как-то ограничат количество ЭПС, действующих на территории России. Не исключено, что на наиболее крупные операции захочет наложить лапу крупный банк, например, ЦБ. По крайней мере, статья 7 Закона «Об электронной коммерции» гласит: «Сделки, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации должны быть нотариально удостоверены или подлежат государственной регистрации, не могут быть совершены путем обмена электронными документами».  Значит, сделки по продаже, например, бизнеса, которые «совершены путем обмена электронными документами», становятся недействительными? Должно быть, впереди нас ожидают еще какие-то новшества, которые многих пользователей ЭПС отнюдь не обрадуют.

В Сингапуре, по сообщению информационного агентства NewsBytes, государство само решило выпускать электронные деньги и даже ввести собственную монополию на их эмиссию. С 2008 года электронные деньги станут там законным платежным средством. Может, для простоты и у нас сделают, как в Сингапуре?