Суровое настоящее и светлое будущее интернет-банкинга

Следующим шагом российских банков, сделанным западными коллегами еще 20 лет назад, стало внедрение инструментов, позволяющих управлять своим счетом дистанционно. Если sms-банкинг был признан не очень удобным, то онлайн-банкинг пришелся многим по душе. Удобство, с которым эта технология позволяет манипулировать финансами, подкупает интернет-аудиторию, и число пользователей подобных услуг постоянно растет.

Об этом рассказывает Максим Кондратенко, генеральный управляющий по частным и розничным клиентам «Международного Московского Банка»: «В настоящее время интернет-банкинг становится популярнее с каждым днем, однако пока еще не все клиенты оценили удобство этой услуги. В ММБ интернет-банком пользуются около 20% клиентов, но я уверен, что с увеличением доступности Интернета в России этот процент будет постоянно расти. Подтверждение этому - динамика роста подключений к нашему интернет-сервису. Особенно впечатляющие результаты мы наблюдаем по новым клиентам банка».

Однако, по словам Максима Кондратенко, и в этой сфере есть свои сложности: «Если говорить в целом о России, то развитию интернет-банкинга мешают несколько факторов. У определенной категории клиентов существует недоверие к любым электронным каналам связи, и для них живое общение с сотрудником банка кажется наиболее безопасным вариантом. Несмотря на постоянное развитие этого сервиса, пока еще спектр услуг, предоставляемый банками через Интернет, достаточно ограничен. Ну и, наконец, нельзя забывать о том, что в отличие от крупных городов, в целом по России охват населения интернет-услугами еще весьма далек от 100%».

Стоит отметить, что некоторые банки, решив немного сэкономить, представили пользователям крайне неудобную и малофункциональную систему интернет-банкинга. По мнению экспертов, стоимость полноценной системы составляет приблизительно $1 млн., в то время как отдельные банки ограничились вложениями в $100-200 тыс. Именно из-за них об онлайн-банкинге пошла дурная молва, дескать, они ненадежные, неудобные и бессмысленные. Однако даже самые экономные банкиры осознали, что если клиенты будут заниматься самообслуживанием, то операционные расходы на работу с ними заметно сократятся, благодаря чему окупится даже самая дорогая система интернет-банкинга. В результате, основные игроки этого рынка предложили своим пользователям вполне приличный инструментарий.

Сегодня с помощью интернет-банкинга можно дистанционно совершить практически любые необходимые операции. Это и получение выписок по счетам и пластиковым картам, что особенно удобно, если речь идет о кредитной карте – клиент в любой момент может получить информацию о доступной сумме лимита или о размере минимального платежа при погашении кредита. В личном кабинете стали доступны не только внутрибанковские переводы, но и внешние рублевые и валютные платежи в пользу любого частного или юридического лица по известным плательщику реквизитам. Пользователи получили возможность дистанционно открывать вклады, конвертировать валюту и многое другое. Особенной популярностью у клиентов пользуется оплата услуг мобильной связи, доступа в Интернет, жилищно-коммунальных услуг, а также пополнение кошелька в различных платежных системах.

Основной недостаток онлайн-банкинга заключается в том, что для его использования необходимо сначала открыть счет в банке. Некоторые игроки позволяют с определенными ограничениями пользоваться своими системами и без этого, но в большинстве случаев поход в банк неизбежен. В принципе, все не так страшно. Коммерческие банки заботятся о своих клиентах. В «Альфа-банке», к примеру, открытие счета, получение noname-карты и подключение к системе «Альфа-Клик» занимает около 10 минут. Остается только через 2-3 недели заехать в банк за именной картой, или же заказать ее доставку на дом. Стоит отметить, что сделать это может не только любой россиянин независимо от места прописки, но и иностранный гражданин.

Столь же быстро можно стать клиентом HandyBank – достаточно приобрести комплект с noname-картой Maestro или же заказать именную MasterCard в банке-участнике ОРБС. К сожалению, не все банки так лояльны и оперативны. Например «Сбербанк» зачастую позволяет открыть счет лишь в филиале по месту прописки, а ожидать карты порой приходится 2-3 месяца.

Еще один недостаток, характерных для всех онлайн-сервисов – вполне реальная опасность пострадать от киберпреступников. Однако эксперты отмечают, что по большей части мнение о безопасности систем основывается на замшелых стереотипах и некогда популярных блокбастерах о хакерах. «Конечно, риск мошенничества остается, но он не так велик, как представляет себе часть клиентов, которые продолжают испытывать страх перед всем «новым и электронным», - рассказывает Максим Кондратенко. - Если говорить о ММБ, то система Enter.IMB™ дает возможность использования различных средств криптозащиты информации, в том числе сертифицированных ФСБ (ФАПСИ). Банковские серверы системы установлены с учетом последних рекомендаций по безопасности данных. Таким образом, взлом подобной системы для мошенников сложная и затратная задача, так что это не самое выгодное занятие для хакеров».

«Клиенты опасаются вполне справедливо, но ведь кто предупрежден - тот вооружен! – уверяет Андрей Морозов, исполнительный директор компании Rupay. - Недавно на одной из отраслевых конференций коллега, делавший доклад о фишинге, задал вопрос, считает ли аудитория эту угрозу серьезной. Практически все из присутствующих подтвердили свою обеспокоенность этой проблемой. Однако когда докладчик осведомился, есть ли в зале пострадавшие от фишинга, таких не нашлось. Вывод прост - фишинг, как и большинство других рисков в нашей жизни, нивелируется банальной осторожностью и осмотрительностью, а также выполнением простых правил. Установите на компьютер современный антивирус, не посещайте и, тем более, не вводите паролей на подозрительных сайтах, почаще меняйте пароли, и вы на 99% защищены от фишинга. То же самое касается и других видов интернет-мошенничества: в большинстве случаев поможет здравый смысл и осторожность».

Что касается будущего онлайн-банкинга, то оно представляется вполне радужным. «Интернет-банкинг будет активно развиваться, потому что это очень удобно для клиентов и выгодно для банков. Так что функциональность интернет-банкинга будет постоянно расширяться, а число клиентов, подключенных к этой услуге - расти, - уверен Максим Кондратенко. - Думаю, что не в последнюю очередь развитию интернет-банкинга будут способствовать новые технологические решения в сфере мобильных устройств связи и телекоммуникации».

Андрей Морозов предполагает, что слияние традиционного интернет-банкинга и других платежных систем неизбежно: «Я думаю, что в ближайшие годы будет происходить конвергенция интернет-банкинга, электронных платежей и других смежных финансовых продуктов. Что-то вроде "трипл-плей" в коммуникационной отрасли. Не исключено, что в качестве базовой платформы для банкинга преимущества получат мобильные телефоны. Также ждем появления в России настоящих интернет-банков. Многое зависит от того, в какую сторону пойдет законодательство и регулятор, но ясно одно - для новейших финансовых технологий Россия является одним из самых перспективных рынков в мире».

Спонсор «Темы недели»