Цифровые деньги: безопаснее, чем кажется

Пользователи, в целом, доверяют интернет-банкингу. Все-таки это лишь надстройка над давно отлаженной и надежной банковской системой, и управляет клиент своими собственными, вполне реальными деньгами

Неудобствами интернет-банкинга, как мы упоминали ранее, являются необходимость открытия счета в банке и некоторая медлительность транзакций. С электронными платежными системами в этом плане все гораздо быстрее и проще. К примеру, чтобы стать клиентом системы «Яндекс.Деньги», не нужен ни банковский счет, ни пластиковая карта. Достаточно зарегистрироваться на сайте системы, и любым удобным способом пополнить электронный кошелек.

Правда, этот кошелек является единственным подтверждением того, что деньги принадлежат именно вам, как клиенту «Яндекс.Денег». Физически же все средства размещены на банковских счетах компании-оператора системы в «Импексбанке», «Внешторгбанке», «Росбанке» и Сбербанке. Таким образом, валюта электронных платежных систем виртуальна, хотя и приравнивается, в данном случае, к российским рублям. О HandyBank, в котором все операции проводятся именно с реальными деньгами, этого сказать нельзя, но, в целом, ЭПС оперируют именно «виртуальными» средствами.

Отношения, к примеру, с налоговыми органами также достаточно «виртуальны». Согласно пользовательскому соглашению, система «Яндекс.Деньги» предназначена лишь для оплаты товаров и услуг контрагентов. Использование ее не по назначению (выплата заработной платы с помощью системы и т.п.) является нарушением соглашения, поэтому ООО «ПС Яндекс.Деньги» в таких случаях не несет ответственности за финансовые и налоговые риски пользователей.

Однако, как отмечается в недавно опубликованном исследовании фонда «Общественное мнение», пользователей привлекает условная анонимность, доступная при использовании электронных платежных систем, так что взаимодействие с налоговиками их явно не интересует. Теоретически, в «Яндекс.Деньгах» необходимо указывать информацию о себе – это позволяет в случае утраты пароля (или повреждения программных файлов, необходимых для доступа к Кошельку) вернуть денежные средства. На деле же, многие «на всякий случай» предпочитают оставаться инкогнито. Именно эта причина породила проблемы, которые фактически привели к краху платежную систему e-gold.

Еще одна особенность «Яндекс.Денег» - юридическое лицо не может быть их пользователем, так что вести бухгалтерскую отчетность по использованию системы затруднительно. «Яндекс.Деньги» лишь выполняют поручения организаций в части приема платежей за их товары или услуги. Соответственно, счет-фактура и акт выдаются именно этими организациями. Служба поддержки «Яндекс.Денег» может лишь выдать отсканированную копию платежного поручения, чтобы несколько упростить дальнейшие процедуры. В таком случае, юридическим лицам удобнее пользоваться системами интернет-банкинга.

Частные же лица не испытывают каких-либо сложностей при работе с электронными платежными системами. Поэтому ЭПС и пользуются популярностью. По словам Марии Грачевой, директора по маркетингу «Яндекс.Денег» только в их системе на сегодняшний зарегистрировано 1,5 млн. пользователей, в то время как интернет-банкингом по всей России пользуются около 500 тыс. человек.

«23 августа 2007 года количество регистраций в системе WebMoney Transfer превысило 4 млн., - рассказывает PR-директор компании Наталья Чанышева. - И оно стабильно увеличивается, а в прошлые годы постоянно росло вдвое. И, несмотря на эту внушительную для российского рынка ЭПС цифру, я думаю, что нам есть, куда расти и в России, и в мире вообще. Этот рынок далек от насыщения».

Однако, по ее словам, есть некоторые факторы, замедляющие распространение цифровых финансов: «Первый фактор банален – развитие Интернета в регионах, а с ним и сетевой экономики. Второй – недостаточная, на мой взгляд, популяризация WebMoney, объяснение наших возможностей и достоинств, но над этим фактором нужно работать нам самим. Просто часто WM неверно считают уделом «повернутых» на Интернете людей, молодежи, не мыслящей жизни без чата, ноутбука и программного кода. Наши клиенты – лучшее доказательство того, что WebMoney эффективны практически в любом бизнесе и удобны для очень многих профессий. Это действительно удобное и быстрое средство для расчетов online».

«Основной фактор, сдерживающий развитие интернет-банкинга - это организационная и технологическая сложность обеспечения безопасного доступа к управлению счетом через интернет, - добавляет Мария Грачева. - Не все люди готовы осваивать технологии, которые разрабатываются индивидуально для каждого банка, пользоваться цифровыми ключами и т.д.».

Еще один фактор, отпугивающий частных пользователей – страх перед киберпреступниками. Потерять свои деньги в результате действий мошенников или взлома системы могут и пользователи интернет-банкинга. Понятно, что аналогичные опасности угрожают и владельцам электронных «кошельков». Юридические лица зачастую лучше подкованы в этом вопросе, а обыватель же убежден, что именно его кошелек мечтают обчистить хакеры всего мира. Причем многие ошибочно полагают, что киберпреступники для этого взламывают серверы платежной системы. «У нас за все время работы системы - с 1997 года - не было ни одной удачной попытки взлома сервера. Ни одной. Мошенничество, успех которого зависит от доверчивости пользователя и ловкости мошенника, от которого страдают некоторые наши клиенты, это вопрос вовсе не технической защищенности средств на wm-кошельках», - уверяет Наталья Чанышева.

По ее словам, для WebMoney Transfer безопасность всегда стояла на первом месте: «Можно, наверное, взломать конкретный компьютер, о защите которого должен заботиться его хозяин, но нельзя взломать систему. Взлом компьютера или невнимательность пользователя, да, ведет за собой возможное хищение файла ключей, но мы постоянно работаем над тем, чтобы его было все сложнее обнаружить. Тем более что его одного недостаточно, чтобы управлять WM-кошельками. Если у человека есть необходимость рассчитываться в Сети – он будет это делать. Тем или иным образом. Выберет один способ или несколько – но выберет. И бояться уже не будет. Потому что у него есть такая потребность, и он ее осознал. Люди, которые боятся Интернета, такой потребности не имеют или не осознают».

Мария Грачева также убеждена, что при должном отношении пользователя к собственной безопасности пострадать от действий киберпреступников практически невозможно: «Большинство мошенников рассчитывают на невнимательность и наивность пользователей. Если человек соблюдает все рекомендации по безопасности, в частности - регулярно обновляет антивирус и бдительно относится ко всем входящим письмам, то вероятность стать жертвой мошенников крайне мала. Что касается виртуальных кошельков, то важно понимать, что они не предназначены для хранения денег». Другие платежные системы, например, WebMoney считают электронную валюту полноценным средством хранения денежных средств и даже говорят об инвестировании. Перспективной в этом направлении является WMGold, появившаяся летом этого года. Таким образом, электронные деньги приобретают не только платежные свойства традиционных денег, но и свойства накопительные.